Наиболее важными кредиторами экономики являются кредитные учреждения . Таким образом, кредит обычно разговорно связан с банковским кредитом. По словам Карла Фридриха Хагенмюллера , суть банковского кредита заключается в том, что «кредитор выполняет услугу в настоящем и, таким образом, становится кредитором , а заемщик обязуется стать должником для выполнения в будущем». Банковское право углубляется в срок кредита в качестве основного банковского бизнеса . Следует помнить, что финансовые инновацииприводят к появлению новых кредитных продуктов, которые могут быть захвачены только с максимально возможным определением.

Заемщик 

Заемщиками кредитных организаций являются все хозяйствующие субъекты, такие как другие банки ( межбанковские кредиты ), центральные банки ( деньги центрального банка ), компании ( инвестиционные кредиты ), государства , муниципалитеты и другие государственные органы ( муниципальные кредиты ) и физические лица ( потребительские кредиты , дисконтные ссуды ).

Типы кредитов 

  • Одной из наиболее распространенных форм кредитов является кредит . Обычно между сторонами фиксируется соглашение об погашении. В случае отсутствия такого погашения кредит и проценты будут выплачены в случае прекращения кредита одной из сторон . Стоимость кредита обычно зачисляется на специальный счет заемщика и зачисляется на текущий счет при оплате. В случае аннуитетных займов рассрочка включает проценты и часть амортизации, которая увеличивается пропорционально в процессе погашения.
  • Денежные средства предоставляются посредством кредитной линии по текущему счету или отдельной учетной записи (например, дисконтированные займы , ломбардные кредиты ). Кредитная линия обычно предоставляется в течение ограниченного периода времени, но может использоваться в рассрочку в течение срока в колебательной сумме через соответствующие платежные операции. Конкретных соглашений о репатриации нет, кроме общего лимита. Наличный аванс обычно определяется как возобновляемый кредит ; это позволяет снова использовать кредит, даже в случае краткосрочной репатриации, вплоть до полной суммы предоставленной кредитной линии.
  • Юридически, обе формы денежного кредитования – это кредиты. Как Kreditleihe быть гарантировано кредит , аккредитив – и акцепты называют. Здесь банк с собственной кредитоспособностью позволяет заемщику получать деньги или услуги от третьих лиц.
  • Кредитные рамочные соглашения могут использоваться в форме аккредитивов или частично как гарантии в виде аккредитивов или займов в соответствии с требованиями (обычно действующими) заемщика. 
  • Как ипотека обозначены кредиты , которые будут использоваться для покупки или строительства недвижимости. Выплаты обычно осуществляются аннуитетами втечение длительного периода, 30 лет являются общими. В качестве залога являются ипотечные кредиты как ипотеки или кредит под залог недвижимости в спб. Обычно оплата производится после завершения строительства.
  • Счетами по кредитованию ценных бумаг являются кредиты, предоставленные против залога ценных бумаг ; здесь обычно фиксируются правила кредитования ценных бумаг.
  • Гарантийные кредиты являются кредитными линиями для приобретения гарантий или  аренды гарантии , гарантии исполнения или таможенной гарантии .
  • Инвестиционные кредиты – это кредиты для финансирования основных средств .
  • Работающие кредиты капитала являются денежными средствамина финансирование оборотного капитала, которые часто получаютвиде кредитных линий на текущих счетах. Как правило, они разрабатываются как возобновляемые кредиты и позволяют сократить их после полного использования. В дополнение к процентам кредит за неиспользованные части кредита может быть затребован кредитором.
  • Финансирование товаров или денежные авансы – это авансы наличными, которые в основном забронированы на специальных счетах и предоставляются только в короткие сроки.
  • Из структурированного финансирования говорится в комплексе, состоящий из нескольких элементов банковских продуктов , если другие меры , такие как ограничение будущих процентных ставок или изменений расписания договоров на последующие периоды сжимаются вместе с реальным кредитом.
  • Заемные займы займов – это кредиты, предоставляемые банками, а иногда и другими инвесторам гарантий относительно оплаты связи>кредит и приемные кредиты являются финансовым инструментом при финансировании внешней торговли . В этом случае банки берут на себя обязательства по переводу векселей и благодаря своей совместной ответственности повышают кредитоспособность векселей.
  • Переходящие кредиты представляют собой займы с фиксированной процентной ставкой, но проценты не фиксируются на весь срок, но корректируются на соответствующие рыночные условия по согласованным на договоре интервалам.
  • Резервные кредиты – это кредитные линии, которыеслужатдля обеспечения ликвидности компании и обычно не используются.
  • Муниципальный кредит является коллективным сроком для всех долгосрочных кредитов землям , районам или муниципалитетам .
  • Денежные авансы служат краткосрочной закупке ликвидности муниципалитетами.

От заявки на кредит к оплате кредита

  • Кредитная заявка клиента
  • Проверка кредитоспособности
  • Экспертиза кредитоспособности (также называемая экономической кредитоспособностью)
  • Экспертиза ипотечных документов
  • Рассмотрение и оценка предлагаемого кредита
  • Заключение кредитного договора
  • Положение обеспечения
  • Предоставление кредита (с учетом условий оплаты ), z. Как по кредиту на текущий счет .

Обеспечение займа 

При кредитовании кредитные учреждения придают большое значение устойчивой способности заемщика предоставлять проценты и погашения текущих доходов ( денежные потоки для компаний ). Особенно со средними и долгосрочными кредитами может потребоваться предоставление залогового обеспечения поручителем .

  • Личная безопасность : в частности гарантии , письма комфорта ;
  • Физическое обеспечение : особенно ипотеки , обязательства по банковским депозитам или эффектов .

Бизнес-правила

В проверке кредитоспособности кредитные учреждения руководствуются общими правилами финансирования , включая правило « Золотого банка» . При кредитовании каждый кредитор вступает в кредитный риск, потому что договорное погашение наряду с процентом в будущем и, следовательно, подвержено неопределенности . Неопределенность означает, что потенциальное влияние известно (полное или частичное дефолт по кредиту ), но кредиторы не имеют надежной вероятности появленияинформации о возникновении . Этот кредитный риск должен определяться соответствующим анализом заемщика ( бухгалтерский анализ компаний,анализ местных органов власти местных органов власти, анализ доходов и активов физических лиц) и дать рейтинг . Кредитный риск может быть смягчен или устранен залогом.

Центральные банки как кредиторы 

Центральные банки доступны в качестве кредиторов для коммерческих банков, предлагая залог ценных бумаг и кредитные требования коммерческих банков, которые взамен получают деньги центрального банка и могут распоряжаться наличными. Процентная ставка по этим кредитам базовая ставка от Европейского центрального банка (до 1999 года: ставка дисконтирования ) выплачивать депозиты коммерческих банков будут начисляться проценты в Центральном банке в том же объеме. Коммерческие банки могут в любое время и без ограничений закладывать наличные деньги и деньги центрального банка в отношении залога активов Центральному банку в рамках маржинального кредитного учреждения .